上个月，我朋友张先生兴冲冲地告诉我，他终于还清了五年期的车贷，成了真正的"车主"。我问他："车贷还完后，你还需要办哪些手续？"他愣了一下："还要办手续？不是直接就完事了吗？"看着他一脸茫然的表情，我意识到，像他这样不了解车贷还清后续事宜的车主其实不在少数。
张先生的困惑也是许多车主的共同疑问。根据2025年上半年中国汽车金融协会发布的《汽车消费信贷行为调查报告》显示，全国约有73%的私家车主选择通过贷款方式购车，而在这些车主中，约有65%的人对贷款结清后的相关手续和注意事项知之甚少。更令人担忧的是，有31.2%的车主在贷款结清后没有采取任何后续行动，这可能会给他们带来意想不到的麻烦。
汽车贷款是一种典型的抵押贷款，在贷款期间，车辆的所有权往往由银行或金融机构持有，这在车辆登记证书上会有明确标注。当贷款全部结清后，这种抵押状态需要及时解除，否则可能影响车辆的正常使用和交易。据统计，2024年全国因车贷结清后未解除抵押状态而导致的车辆交易纠纷达到2.3万起，同比增长15.6%。
展开剩余85%那么，当我们辛苦还完车贷后，到底需要注意哪些事项呢？以下四件事千万不能掉以轻心。
第一件事：办理解除抵押手续
这是还完车贷后最重要的一步。在汽车贷款期间，银行或金融机构会在车辆登记证书上设置抵押，这意味着车辆的所有权受到限制。贷款结清后，这种抵押状态需要通过正规程序解除。
根据2025年最新的机动车管理规定，办理解除抵押手续需要以下材料：贷款结清证明、机动车登记证书、车主身份证明、车辆购置税完税证明等。具体流程为：先向贷款机构申请开具贷款结清证明，然后携带相关材料到车管所办理解除抵押登记。整个过程通常需要1-3个工作日。
值得注意的是，不同金融机构的要求可能略有差异。有些银行会主动提供结清证明，而有些则需要车主自行申请。2025年上半年的数据显示，约有35%的金融机构会在贷款结清后主动联系客户办理相关手续，而65%则需要车主自行前往办理。
我们的朋友李先生就因为不了解这一程序，在还清车贷半年后才去办理解除抵押手续。当他想要卖掉这辆车时，才发现因为车辆仍处于抵押状态，无法正常过户。最终他不得不紧急联系银行开具结清证明，并加急办理解除抵押手续，整个过程花费了他近两周时间，险些错过了与买家约定的交车日期。
第二件事：获取并保存贷款结清证明
贷款结清证明是证明你已经全额还清车贷的重要凭证，它不仅是办理解除抵押手续的必备文件，也是未来可能需要的重要证据。
据2025年《消费金融纠纷案例分析报告》显示，有12.3%的车贷客户在贷款结清后仍遭遇过金融机构的"错误催收"，即系统错误地认为客户仍有欠款。在这种情况下，贷款结清证明就成为保护自己权益的关键证据。
获取贷款结清证明的方式通常有三种：一是在最后一期还款后，主动联系贷款机构申请；二是通过贷款机构的官方APP或网银自行下载打印；三是前往贷款机构的线下网点申请开具。无论采用哪种方式，都建议至少保存电子版和纸质版各一份，并妥善保管至少5年。
我们的朋友王女士就因为没有保存贷款结清证明，在两年后被贷款机构错误催收一笔所谓的"尾款"。由于无法立即提供结清证明，她不得不花费大量时间与银行沟通核实，并重新申请补开结清证明，整个过程耗时一个多月，期间还收到了多次催收电话和信息，造成了不小的心理压力。
第三件事：办理车辆保险调整
在车贷期间，多数金融机构会要求车主购买全险，即包含交强险和较为全面的商业险。这是为了保障抵押物(即汽车)的安全。一旦贷款结清，车辆保险的决定权完全回到车主手中，此时可以根据个人需求和车辆情况调整保险方案。
据2025年中国保险行业协会的数据，汽车商业保险平均费率为车辆新车购置价的3?%。对于一辆价值20万的车辆，一年的全险费用约为6000-10000元。而在贷款结清后，如果车龄已达3-5年，可以考虑适当减少一些不必要的保险项目，如划痕险、玻璃单独破碎险等，这样可以节省约20?0%的保险费用。
不过，车险调整需要理性决策，不能一味追求省钱而忽视风险。根据2024年的交通事故数据，车龄3-5年的车辆发生事故的概率比新车高出约15%，主要原因是零部件老化和车主警惕性下降。因此，即使贷款已结清，也建议至少保留交强险、第三者责任险、车损险和不计免赔险这几项基本保障。
我们的朋友赵先生在还清车贷后立即取消了所有商业险，只保留了交强险。结果一个月后，他的车在停车场被刮蹭，修理费用高达5000多元，全部需要自掏腰包。这个教训让他重新认识到合理投保的重要性。
第四件事：检查个人征信报告
车贷是一种重要的信贷行为，会被记录在个人征信报告中。贷款结清后，应及时检查个人征信报告，确保车贷状态已更新为"已结清"，且还款记录准确无误。
根据2025年中国人民银行征信中心的统计，约有2.7%的贷款客户在贷款结清后，其征信记录未能及时更新，这可能会影响后续的信贷申请。通常情况下，金融机构会在贷款结清后的15-30个工作日内向征信中心报送相关信息。如果超过这一时间征信报告仍未更新，建议主动联系贷款机构进行核实。
查询个人征信报告的方式主要有三种：一是通过人民银行征信中心官网申请查询；二是通过各大银行的官方APP或网银查询；三是前往人民银行征信中心或商业银行的线下网点申请查询。2025年开始，人民银行征信中心推出了手机APP，个人每个月可免费查询个人征信报告2次，大大方便了公众的查询需求。
我们的朋友张先生在还清车贷三个月后申请房贷，却被告知因为车贷记录显示"未结清"而影响了审批。经过调查发现，是银行系统没有及时更新其还款状态。虽然最终问题得到解决，但延误了房贷审批进度，影响了购房计划。
除了上述四件必做的事项外，车贷结清后还有一些值得注意的细节：
检查车钥匙是否齐全。一些贷款机构在放贷时会收取备用钥匙作为抵押物的一部分，贷款结清后应确保所有钥匙都已归还。
审核最终的还款明细。向贷款机构索取完整的还款记录，核对是否与当初的贷款合同一致，确保没有多付或少付的情况。
整理和归档相关文件。包括购车合同、贷款合同、还款记录、结清证明等，建议统一归档保存，以备将来可能的需要。
了解提前还款的影响。如果你是提前结清贷款，需要了解是否会产生违约金或手续费，以及这些费用是否符合合同约定。
我们认为，车贷还清后的这些手续虽然看似繁琐，但每一步都关系到车主的权益和后续用车体验。尤其是解除抵押手续，直接影响到车辆的处置权和交易便利性。如果忽视这些事项，可能会在未来的用车、卖车过程中遇到各种麻烦，甚至可能面临经济损失。
从时间安排上看，建议车主在最后一期贷款还清后的1-3个月内，有计划地完成上述事项，特别是解除抵押手续和获取结清证明这两项最为关键的任务。在此期间，也可以借机对车辆进行一次全面检查和保养，为贷款结清后的用车生活开个好头。
回到文章开头提到的张先生，在了解了这些信息后，他立即联系了贷款银行，申请开具了贷款结清证明，并在一周内办理了解除抵押手续。同时，他也根据自己的用车情况调整了保险方案，最终节省了约3000元的年保费，同时保障水平仍然合理。他感慨道："原来车贷还完后还有这么多事要做，幸好及时了解，否则真的是白忙活了。"
对于准备购车或即将还清车贷的朋友们，我们建议提前了解这些事项，做好相应准备。毕竟，买车只是开始，用好车、管好车才是真正的车主责任。只有妥善处理好贷款结清后的各项事宜，才能真正享受无忧的用车生活。
你的车贷还清了吗？是否已经办理了这些必要手续？欢迎在评论区分享你的经验和看法！
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